山东省十六地市农信系统中，济宁农信系统无疑是最尴尬的那一个。

在本省农信系统中，目前只有东营、济宁两市农商银行仍然是“派出机构副职级”架构，不仅低于青岛农商银行、济南农商银行这种省联社副主任级架构，更是在其他农信系统“派出机构正职级”（正处级）对比中落了下风。

而对于东营农商银行来讲，自从去年三季度末更换新领导以来，再加上蒸蒸日上的业绩和强劲的发展动力，“提格”似乎已经成了年内目标规划，各种揣测声不绝于耳，唯独济宁农商银行，仍然顶着一个“派出机构副职级”（副处级）的名头，看不到太多升格的空间。

在济宁农信系统内部，你很难想象，一个市级法人农商银行董事长和一个贫困县法人农商银行董事长处于同一行政级别，甚至若论资历甚至还低了半格。

或者一格。

个中尴尬，不仅于此。

一

大家都在谈论山东省金融业竞争最激烈的地方，有人说是青岛，也有人说是济南。

其实这都是不懂行的表现，对于经济发展位居全省前两位的济南、青岛来讲，那里竞争充分自然是个个客观现实，但对于前去开设分支机构的金融网点来讲，只要努力勤奋也能分一杯羹吃。

可对于烟台和济宁来讲可就不同了。

近十年以来，烟台的上市公司数量全省第一，对于融资渠道多样的烟台企业来讲，他们并不是很缺乏银行业的支持，相反，全市数十家银行类金融机构和数不尽的金融“掮客”让他们的银行融资变得不再复杂繁琐，再加上自己“上市公司”自身的光环加持，想要融资，并非很难。

你知道对于全省银行业最难做的烟台来讲，究竟有多少苦衷吗？

“对公业务平均贷款利率低于5%，几乎和融资成本持平。”

也就是说，虽然不赔本，但也只是赚个吆喝罢了。

除了烟台之外，银行业竞争最激烈的便是济宁了。

上个月，广发银行的大股东，中国人寿方面的领导和青岛市主要领导会面，双方共同商量了关于广发银行青岛分行的筹备工作，作为为数不多还没有在青岛设立分支机构的股份制商业银行，广发银行急于打开局面，进入山东经济最活跃地带争夺金融资源。

但很多圈外人不知道的是，凭借兖矿而聚集的十几家银行中，广发银行邹城支行已经在此扎根多年。

一家全国性的股份制商业银行，在全省唯一一个副省级城市仍处于筹备阶段，但是在三线小县城中已经开业许久。

多年来，济宁市已经有三十五家金融机构入驻，每一家银行的进入，无疑都在侵蚀着原本属于当地农信系统的零售业务。

在银行业当中，存在着“无零售不富”的说法，所以来讲，农信系统赖以生存的零售端，特别是广大乡镇基层的零售业务已经是各家银行的发力重点，且竞争愈演愈烈。

如果一旦有一天，乡镇农村金融市场的垄断性被打破，农商银行又该如何？

二

其实这几年，济宁农信系统工作也算卖力。

以刚刚结束的“春天行动”来讲，济宁地区的各家法人农商银行可谓是“五加二，白加黑”一般的工作态度，连续几个月冲击既定的KPI指标，事前宣讲，事中调度，事后总结，在各项宣传方面排名方面长期位列全省发稿前三名。

但相比于某些“一再进步”的农商银行来讲，济宁农信系统这几年一直在原地踏步，当初和济宁农信系统各家农商银行同样处于“正科级”的法人银行，这几年来，从正科变副处，从副处变正处，一再进步的背后，剩下了单独被撇在一旁的济宁农信身影。

个中原因，从抖音上就能窥得些许端倪。

作为目前流量较大的商业媒体平台，抖音吸引了各家银行机构入驻并开展广泛宣传，最早开始的招商银行等，粉丝已经超过百万，某些银行员工自媒体已经成就气候。

以年初风靡一时的吉林九台农商银行“跳舞小姐姐瞳瞳”来讲，一年多的时间里，她已经收获三四百万粉丝量和数百万礼物打赏，而线下慕名找她存款办理业务的人更是不可胜数，带动存贷款以亿为单位。

虽然身处省内二三线城市，但是济宁各家银行这几年对于新媒体重视程度有所提高，去年开始，济宁当地的法人银行，济宁银行逐渐发力抖音业务，涌现出了多个单个点赞过千的产品。

但是对于济宁农信系统来讲，则是要落后不少，这其中，济宁农商银行抖音粉丝量人，最新一期作品甚至还停留在春节前；泗水农商银行抖音粉丝量84人，平均一年发一条短视频。兖州农商银行粉丝量稍多，人，上一期作品发布于十三个月之前。

济宁全地市农商银行抖音粉丝量加一起，尚不足青岛银行潍坊分行一个员工自媒体的粉丝零头多。

年，杜强升任济宁银行董事长之后，大力发展线上贷款业务，这几年来，对于三线城市的法人机构来讲，“弯道超车”的唯一方式就是“新业务，新业态和新升级”。

即便是未来“不确定性”甚高的抖音业务中，招商银行等头部大行每年投入量早已超过百万元甚至更高，省内的青岛银行、青岛农商银行投入量也几近百万。

重视新业态的招商银行，和漠视新业态的济宁农信系统，总有一个是错的。

可问题是，谁错了呢？

三

从去年开始，济宁农信系统接连搞了一些大动作。

年8月份，济宁农信系统辖区内的梁山、兖州、金乡、邹城、汶上、微山接连更换高管，且几乎所有高管都是“提拔任命”，而并非“异地平调”，这在农信系统中近几年来尤为罕见。

今年1月中旬，根据山东银保监局的批复显示，山东济宁兖州农村商业银行获山东汶上农村商业银行、山东鱼台农村商业银行投资参股；山东金乡农村商业银行获汶上农商行、鱼台农商行、山东邹城农村商业银行投资参股；济宁农村商业银行获邹城农商行投资参股。

如此大规模的同业入股，在近几年内亦属罕见。

4月下旬，省内临沂等地农商银行相继公布了入股分红比例，经营情况较好的兰陵农商银行、兰山农商银行分红率都为11%的上限指标，对于财务投资而言，农信系统这几年来相互入股持股也是普遍，例如兰山农商银行也入股了同一地区的临沭农商银行，获得了不错的财务投资回报。

1月份省银保监局只是批准了济宁农信系统的相互入股计划，但是随后的分红比例情况，入股资金中是否有用来专门化解不良资产的风险金和这些化解资金未来是否返还的问题，并没有体现，也不会有任何的公示。

一边是身处大农区从数据上来看发展还算不错的济宁农信系统，一边是最近两年来集中人事变动、股权改革带来的暗流涌动，这其中微妙而细微的变化，值得思考。

前几天，有媒体写了一篇江苏银行业发展往事，圈内转发无数。

几年前，还是上一任领导的时候，苏北多家法人银行集中上市，多年后，昔日王谢堂前燕，这些银行不论是发展状况还是股价都一日不如一日。

事实证明，押宝于某个领域、某个人的经营模式注定不能持久，阿里巴巴被罚之后，美团也被立案侦查，年在反垄断领域，某些准入门槛也在渐渐的被打破。

对于过分依赖农村市场的农信系统来讲，这一天，最好晚一点来临。

（齐鲁晚报·齐鲁壹点记者）